不能，百萬醫療報銷的是發票，就是在醫院治療產生的費用。重疾險報的是因重大疾病給客戶造成的損失補償。包括：身體，務工，營養，車旅，陪護還有后續的治療費用等。

百萬醫療險和重疾險都可以用來解決因重大疾病產生的醫療費用，但并不能互相替代。

①百萬醫療險，同其他醫療險一樣，都是費用補償型保險，用來賠付實際發生的醫療費用的。通常有1萬的免賠額，1萬以上的醫療費用按照100%賠付，不限社保用藥。

百萬醫療險不僅可以報銷因為重大疾病的醫療費用，還可以報銷一般的醫療費用。比如因普通疾病或意外住院，現在幾乎一動手術醫療費用就會過萬，百萬醫療險完全可以派上用場。

但是發生在醫院外的康復費用和經濟損失，百萬醫療險就無能為力了。

②重疾險，屬于給付型保險，幾乎與實際發生的醫療費用無關，只與購買的險種和保額有關。比如50萬的保額，一旦符合合同約定的大病，通常就會賠付50萬。至于實際花費了10萬還是100萬醫療費用，都沒有關系。

也正因為這樣，重疾險可以用來解決醫院外的康復費用，也可以用來解決患病后的生活費用、孩子的教育金等等。

畢竟，醫療費用的發生是短暫的，而病人收入的中斷和陪護人員收入的損失，將長期影響家庭的生活品質、孩子的教育、病人的情緒等等，康復效果也會大打折扣。

③沒有百萬醫療險，只買重疾險，會有非常大的漏洞，許多因疾病住院的情況沒法賠付。而且用重疾險來解決大病醫療費用，成本也太高昂了，非常不合算。

相反，如果只有百萬醫療險，卻沒有重疾險，情況會好一些（存在無法續保的風險），但也難以避免因病致貧的情況。如果保費預算實在太少，只能選擇一種，那還是選擇百萬醫療險吧，也是沒辦法的辦法。

因此，百萬醫療險和重疾險是無法完全替代的，相互補充才是最好的選擇！

百萬醫療險通常一年幾百元就可以，如果保費有限，可以選擇與定期重疾險互相搭配。如果保費充足，可以考慮小額醫療險+百萬醫療險+終身重疾險，來解決大小疾病后的醫療費用和生活問題。

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不能替代，解決的問題不同。

百萬醫療

百萬醫療是近幾年的時間突然之間非常流行的險種，由于其保費低保障高，深受廣大客戶朋友的認可。

一般的百萬醫療涵蓋了普通醫療和重疾醫療兩部分，所以導致很多人覺得購買了百萬醫療就不需要再購買重疾醫療了。其實這是個錯覺，百萬醫療解決的只能是發生在醫院里面的費用。

百萬醫療是報銷型產品，也就是說只有發生疾病住院以后，保險公司會根據住院期間所花費的費用進行報銷。報銷的范圍和額度能夠突破社保的用藥限制和限額限制。

現在的一些百萬醫療涵蓋綠色通道服務和重疾醫療費墊付服務，非常的人性化，讓客戶不用再擔心發生重疾之后沒有前期治療資金的問題，也不用擔心找不到醫院看病的問題。

百萬醫療是短期險，一年管一年，存在停售風險或者是未來的核保風險。現在市面上沒有嚴格意義上的保證續保百萬醫療。如果未來產品停售或者是年齡大了以后不能通過保險公司核保，那就意味著不但這個保險不能保了，其他的保險也不能買了。

重疾保險

重疾保險分為終身重疾和定期重疾。

重疾險的賠付有三種情況：確診賠付型、經過一定的治療后賠付型、達到某種程度賠付型。

重疾險是給付型險種，在未來發生合同約定的事由，保險公司會根據投保時候的合同約定金額賠付保額。

重疾險一旦簽訂以后，在保險期間內保險公司不得解除合同或者是中途調高費率，只要在保險期間內發生的保險事故，保險公司就得按照保險金額賠付，直到合同終止（現在有多次賠付型重疾險）。

重疾險的賠付金可以用作疾病的治療費用，也可以用作為后期的康復費用，也可以是收入損失費用。所有重疾險的資金運用更為靈活。

老炮認為：百萬醫療就像是發票報銷，實報實銷；重疾險是支票簽訂，一開始的時候簽訂了額度，在保險事故發生之后，直接兌現就可以。

商業保險里面的百萬醫療險不能代替重疾險，我是商業保險的受益者，正好用到了百萬醫療險和重疾險，對此有點認知。有人評論我：好像賣保險的，門清。我是二級建造師，在建筑口工作，肯定不是賣保險的。我不幸用到了百萬醫療保險，幸運的是大難逃生沒留下后遺癥看病自己家沒花錢，所以我一直向外界傳遞一個信息：百萬醫療險是救命稻草，是定海神針，沒有百萬醫療保險很多人的人生將被改寫。試想一下腦出血一旦成植物人什么樣的財力才能支撐？有很多人會選擇放棄治療的，被放棄的如果才三四十歲令不令人唏噓；不放棄治療的會不會把家庭拖到傾家蕩產，還有人財兩空的可能性。百萬醫療是報銷看病花銷的，實報實銷沒有剩余。重疾險是解決后續的，得了大病重病確診即賠，如果不看了那么這筆錢就剩下了，給家人留下一份深沉的愛。我的重疾險保額20%賠付的（3.2萬），亮點是豁免了10.3萬的重疾險保費保障不變。如果不出險每年7742元的重疾險保費我得交下去（3522元的還得交10年，4220元還得交16年），出險了我就不用交了，相當于我每月漲了645元的工資，真的感覺很給力，老公夸我是英雄：人恢復正常了還豁免了那么多的保費

不能互相替代，

因為作用不同，

醫療險是報銷醫療費的問題，

重疾險是補償收入的損失。

???

同樣是家電，

電視替代不了空調，

空調也替代不了電視。

???

兩者不沖突，不影響。

我是一名保險經紀人，靠說實話賣保險。直接給答案，百萬醫療險不能替代重疾險。

醫療險和重疾險功能不同

從冰山圖看，對于重大疾病來說，醫療費僅是可見的直接損失，但更大的費用是不可見的間接損失。

直接損失可以買醫療險來解決，看不見的間接損失只能通過購買重疾險來解決，因此醫療險和重疾險并非替代關系，而是互為補充關系。

醫療險與重疾險理賠方式

重疾險理賠金保險條款已經明確規定，醫療險理賠要憑醫療發票的原件來核算，最高不能超過實際花銷。

因此，在買重疾險和醫療險時，考慮的要素也不相同，重疾險更加注重保障、條款、費率3要素，而醫療險更注重保障、費率、續保保障、服務等要素。

醫療險理賠頻率遠高于重疾險，理賠質量也是不得不特別關注的要素。

首先百萬醫療險是肯定不能代替重大疾病險的，因為它們倆的功能完全不一樣，不能同比更提不上代替一說。

回答這個問題我們可以系統的了解各類商業保險和社保的作用，這樣就清楚各種保險它的功能到底是什么了。

社保：有起付線、有報銷比例、自費藥和部分進口藥不報銷，我國的藥品目錄有19萬多種，而社保目錄只有2900多種。在解決日常的小病小痛醫療時作用明顯，但在面對嚴重的住院或重大疾病住院時卻捉襟見肘。

商保—住院醫療險：補充社保醫療報銷的不足，報銷涵蓋自費藥和進口藥，充分解決醫療費用。百萬醫療險就是年度報銷額度在100萬以上(100萬，200萬，400萬年度報銷額度，一般有1萬元的豁免額，就是超過1萬的部分才保報，目前市面上的產品)的住院醫療險。百萬醫療險的優勢是很好的補充了社保無法報銷自費藥，大部分進口藥不能報銷的缺點，同時每年的保費只有幾百元，報銷額度卻有百萬。不足的地方是它只能報銷住院費、手術費、藥品費；對于非醫院內的費用，如出院后的營養品費用、護理費、以及非醫院購買的藥品費(很多重大疾病特效進口藥醫院是不開的，要求家屬去外面醫院自行購買后給醫院)等這些是不報銷的，另外一般情況下百萬醫療險都不報銷心腦血管手術的器材費，如支架等。

商保—意外險：一個人有社保，有商業醫療保險，但如果發生嚴重的意外(特別是家里的主要經濟支柱)沒有住院就離開了，那社保和商業醫療保險都沒辦法起作用。這個時候意外險就可以給他的家庭彌補一定的經濟損失，因為它根據保額賠償了意外故去人的家屬，讓孩子教育費、老人贍養費、房貸等不會一下沒有著落。

商保—意外醫療險：發生小的意外情況，如貓抓狗咬、磕磕碰碰等，去醫院門診或住院都會用到社保個人賬戶的金額，意外醫療險就是補充花費的個人賬戶的金額。

商保—重大疾病保險：一個人如果發生了重大疾病，至少需要3~5年的治療和康復期間，短期甚至長期他是沒有收入的，住院醫療保險雖然解決了醫療費用，但后期的康復費用和收入是沒辦法彌補的。重大疾病保險一次性獲得賠償，這些費用就可以當做康復的費用和彌補收入的損失，讓整個家庭在面對重大疾病時不會對財務造成重大損失。

商保—教育金：俗話說再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育。孩子的教育費用是不能延后的，因此一定是事先準備好。商業年金保險可以做到強制儲蓄，其他的理財產品無法做到。

商保—養老金：俗話說時間不一定會讓人成為富人，但它一定會讓人成為老人。社保的養老金只能滿足生存，如果要有品質的老年生活，那必須提前做好養老金規劃。

商保—增值與傳承：規劃好前面的項目后，在穩健持續的財富增值和家庭財富移交給下一代中，商業保險是不可缺少的一項。

當我們了解清楚商業保險的作用后就能明白百萬醫療險能否代替重疾險了。

不能，百萬醫療主要是報銷因住院產生醫療費，且門檻較高（一萬），而重疾險是確診保險公司就可以按照合同賠付到賬。百萬醫療是先消費后報銷，重疾險是確診就可以賠付，它倆是相互補充互為依靠。

不能。因為為逗療險與重疾險兩者之間的作用各不相同。

重大疾病保險的作用是彌補治療期間的收入損失，以及治愈后的康復費用。

醫療保險的作用是解決我們發生意外與疾病的醫療費用。

而重疾險屬于給付型，確診即賠付。而醫療險屬于報銷型，需要自己先墊付，治療結束后向保險公司申請理賠。理賠金額為實際發生的醫療費用扣除社保報銷的剩余部分。如果有免賠額的還要先扣除免賠額，百萬醫療險一般是1萬元的免賠額。

重疾險一般為長期型，而百萬醫療險為短期型，交1年保1年。

淘保豆丁，專注健康保險！

要了解百萬醫療是否能夠代替健康險，首先要明白百萬醫療和健康保險產品的定位，就跟買車一樣，先弄明白車輛各自的有點和缺點。

健康保險

重大疾病保險的責任為：在保險期間，被保險人發生保險合同規定的重大疾病，保險公司賠付相應的保險金。

其優點就是：

1.確診即賠

一旦發生重大疾病風險，只要有相應的診斷證明、活體檢驗報告就可以賠付相應的保險金。

2.理賠時效快

一般情況下，重大疾病保險理賠時效最長不會超過30天左右，這樣可以確保被保險人在發生風險的第一時間內有錢治病。

3.有現金價值

所謂的現金價值就是投保人在任意時間退保時，可得到的金額。

保險屬于長期性投資，投保時間越長，其現金價值越大，跟銀行存款性質差不多。

但是短期退保的話現金價值是很低了，也就是說保險短期投資是虧損的。

缺點也是很明顯的：

1.價格較高

重疾險的價格相比百萬醫療來說，相差了近10倍，對于投保人而言，經濟壓力會比較大。

2.保險金額相對較低

重大疾病保險保費是根據保額和年齡計算的，保額越高，價格就越貴。

以30歲為例：重大疾病10萬的保額價格大概在3000左右，而百萬醫療的價格在400左右。兩者差距還是特別大的。

如果要購買100萬的重大疾病保險，保費大概在5萬左右。對于一般家庭而言確實是一筆不菲的開支。

3.繳費年限長

重大疾病保險是需要連續繳費的，同等保額的話重疾險保費是百萬醫療的一百多倍，且需要聯系繳費20年，很多家庭是難以承受如此高的保費。

百萬醫療費用

百萬醫療保險是作為重大疾病保險的補充保險而設計的，相比重大疾病保險而言，百萬醫療的作用也是舉足輕重的。

百萬醫療有點：

1.保險金額高

百萬醫療的保險金最低一百萬，有的保險公司甚至高達600萬。600萬在國內的話不管什么病，費用是綽綽有余的。

2.報銷比例高

百萬醫療除了保險金額高以外，還有一個特點就是報銷比例高達100%。報銷項目多，比如社保和合療不報銷的：進口藥、進口器械、特殊治療手段、自費部分都可以100%的報銷。

3.價格便宜

百萬醫療的價格在300到2000左右，比重大疾病保險要便宜很多，很多經濟情況不好的家庭也能承擔的起。

缺點：

1.消費型保險

所謂消費型保險就是指不管你用不用，過了時間自動作廢，也就是說沒有現金價值。

很多人可能不是每一年都會發生風險的，當你沒有發生風險時，今年的保障到期也是作廢。

2.報銷門檻兒高

社保或合療他們報銷的門檻兒費一般在幾百到幾千不等，而百萬醫療的門檻兒費一般都在一萬元左右。也就是說小病小災的是無法報銷的。

3.先看病，后報銷

相比于重大疾病保險，百萬醫療屬于那種“花多少、報多少”的類型。當面對幾十萬只繳費時，即便有保險報銷，幾十萬先拿出來看病對于很多人老說也是太難了。

通過以上分析，我們用一句話簡單的評價一下它們：

重大疾病保險：有病看病，沒病養老

百萬醫療保險：有病看病，沒病沒錢

二者組合會有什么神奇效果呢？

我們舉例來說：

王先生今年30歲，是一名普通白領，全家月收入為2萬元左右。王先生于2018年6月買了一份20萬保額的重大疾病保險，每年保費為5886元。

2019年3月份，王先生因病住院，確診為尿毒癥，屬于重大疾病范圍，保險公司在王先生申請理賠的2日后為他一次性理賠保險責任金20萬人民幣。

王先生從入院到治療累計話費62萬人民幣，其中社保報銷31.8萬。

王先生此次累計支出為：

62萬醫療費-31.8萬社保報銷費用-20萬重大疾病保險金=20.2萬元。

如果王先生同時購買20萬重大疾病保險和百萬醫療保險的話，他累計可賠付金額為：

重大疾病保險金：20萬

百萬醫療保險金：62萬醫療費-31.8萬社保報銷費用-1萬免賠額=29.2萬

社保報銷費用：31.8萬

累計獲賠：81萬

支出62萬

假如王先生購買重大疾病保險和百萬醫療保險的話，此次看病不僅沒花錢，還獲得了19萬的后期康復費用及收入損失費。

根據以上案例我們發現，如果只購買重大疾病保險的話可能會因病致貧，如果同時購買百萬醫療保險的話甚至可以因病“致富”。