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5月11日，人民銀行發布的4月金融統計數據顯示，4月份存款減少4609億元，同比多減少5524億元。其中居民存款減少1.2萬億元。
居民存款為什么會突然減少？
錢又都去了哪兒了呢？
要知道，近幾年因為疫情的原因，明顯能感受到大家都傾向于捂緊錢包，不敢隨意投資消費了。數據最能真實的反饋這一情況：截至今年3月份，過去15個月（2022年1月至2023年3月），居民儲蓄存款增加了將近18萬億。為什么4月份居民存款突然暴跌了1.2萬億呢？
數據一出，專家們紛紛給出了解釋：居民存款在近幾年4月份均會減少，具有季節性特征，但今年下滑幅度明顯，重要原因是居民儲蓄意愿下降，或因風險偏好回升、消費回升以及存款利率下降所致。
存款突然減少，錢去了哪兒了呢？
老萬判斷：老百姓的錢主要有兩個去處：
1、把存款取出來還房貸，降低負債，減少利息支出；
2、購買儲蓄險、銀行理財等相對高收益金融產品。
至于還房貸這事，可以說是見怪不怪了。去年下半年開始，提前還房貸的新聞就多次登上熱搜。
在社交平臺上，時不時也能刷到提前還房貸的分享帖。這些人為了還房貸，等了又等，短則三個月，長則要半年，此外，還給銀保監局、銀行總行等進行電話轟炸，才能求一個提前還錢的名額。
這幾年房貸利率一降再降，不少城市的房貸利率降到3.8%；而對于幾年前買房的人來說，他們的房貸利率還在5%甚至6%，這利息差實在讓人心疼。于是，大家也真動手了，與其辛辛苦苦給銀行打工，還不如提前償還高息的房貸，減少利息差的損失。
央行給出的數據顯示4月份居民貸款下降了兩千多億元，就能充分說明這一點。
還有一些人，則是眼看著存款利率不斷下行，紛紛進行了挪儲。
這部分錢，有的流向了銀行理財，而還有一部分，則是流向了儲蓄型保險，我們只要看看銀行客戶經理都主推什么產品就清楚了。
這些都是增額終身壽呀！
上市保險公司的公開數據顯示，今年2月以來保費一路飆升，尤其是4月，保費增速創下了近4年來新高。
大量居民存款流入保險的背后，是越來越多人認識到了保險尤其是儲蓄型保險的價值。
1、市場無風險利率持續下行，儲蓄險可以提前長期鎖定利率。
今年以來，我國無風險利率仍在持續下行。截至5月15日，各大銀行的三年期和五年期定存利率都降到了3%以下，我國存款利率已經正式進入2字頭時代。
利率一降再降，其實是可以感受到監管對銀行降成本的決心，其內部原因也是要降低銀行的風險。想要不被低利率拋下，普通人能做的，要么是接受現實，要么轉向能長期鎖定利率的工具，讓一部分資產能夠抵御利率下行的風險。
而增額終身壽及年金險產品為主的儲蓄險，目前的預定利率仍是3.5%，投保后可以終身鎖定利率不變，其收益明顯高于銀行儲蓄存款，這也是挪儲的根本原因。
水往低處流，錢往高處走！追求高收益這也是錢的特性之一。
以下面這款增額壽為例，40歲女性，一次性交費100萬：
在這里我們用實際數據給大家真金白銀的算一下：
這是一款回本速度超快的增額終身壽險，在第2個保單年末，保單的現金價值（保單退保時確定可以拿到的錢）已經超過100萬，即確保本金安全；之后就按照下面表格里的金額，持續穩定增長。第10個保單年末，現金價值較上年增長44290元，折合當年單利即4.43%；第20個保單周年現金價值增長62608元，相當于當年單利6.26%；在第30個保單年度現金價值增長87720元，相當于年度單利8.77%，此時保單現金價值已高達261萬，相當于2.61倍已交保費，折合平均年度單利5.37%。
老萬想問：哪一款銀行儲蓄產品在未來能夠獲得這個收益呢？
而且隨著時間的增加每年現金價值增長的幅度越大，這其實就是復利的威力。因為保險產品是以復利計息的，而銀行存款普遍是以單利計息的。
保險現金價值白紙黑字寫入合同，不管今后市場利率怎么變化，都不會影響這份保單的收益；所以今天的一個決定就可以鎖定未來長期的利益。
2、靈活性強，需要用錢時隨時可以減保取現。
這幾年裁員、降薪的消息接連不斷，很多人都有一個深刻的感觸：不管是經濟大環境，還是個人的發展，不確定性正在增強。面對這樣的不確定性，我們對于資金的流動性有了更高的需求。
需要的時候，能夠有一筆錢可以隨時動用應急。
相較于銀行定存和理財，長期來看，增額終身壽有更好的靈活性。
銀行理財一般都有固定的封閉期，解封之前錢的流動性被鎖死；定存的錢一旦提前取出，也會有利息損失。
而增額終身壽雖然也有不同的封閉期（上面測算的產品是躉交回本速度超快的一款增額壽，如果收益更高的產品其回本時間就會更長一般在5-7年），但只要現金價值超過累計已交保費后，從長期來看，如果需要用錢，就可以隨時減保取現；而且對于臨時應急還可以采用保單貸款的方式。以上面這款增額壽為例，從保單第二年末以后，如果需要用錢，隨時就可以全部或者部分減保取現。
當然如果取用就無法享受未來長期的復利計息，這個因素必須要考慮；如果是臨時應急可以采用保單借款的方式，只需要付出少量的利息，應急后把錢還回保險公司，就可以繼續享受未來鎖定的收益。
3、規劃退休后的現金流，保證品質養老生活。
社保養老金全國統籌，延遲退休不時吹風，國家鼓勵個人準備養老金......種種信號之下，越來越多的朋友已經意識到，養老的邏輯變了，不能再光指望社保退休金了，必須開始提前規劃自己的養老保障。
而養老年金，是市面上除了社保養老金以外唯一一種可以提供穩定、終身現金流的金融工具，能為我們補充退休金的不足，提高養老生活的品質，而且活多久領多久，不用擔心“人還在，錢沒了”。因此也就不難理解當下養老年金的火爆了。
我們以某款養老年金為例：
45歲女性，年交20萬，交5年，累計保費100萬。
從60歲后每年可以領取8.68萬元，也可以按月領7378元，保證至少領取20年（共計174萬），20年后繼續領，領取到90歲累計領取269萬；如果有百歲人生（這一點在幾十年后的中國會是普遍現象）累計可以領取356萬，活多久領多久，完全不用擔心“人活著，錢沒了”。
而且，隨著生活水平及醫療技術的提升，人類壽命正在不斷延長。世界衛生組織公布的數據顯示，人類的平均壽命每三年增長一歲。未來中國將進入長壽時代，選擇養老年金，也是把長壽的風險轉移給了保險公司。
寫在最后：
水往低處流，錢往高處走！
資本逐利這是它的天性。
隨著銀行存款利率持續走低，為錢找一個同樣安全、保值增值的金融工具，是很多人當下迫切想要解決的問題。而儲蓄險給出了最好的解決方案，所以才會出現銀行存款斷崖式下跌的情形。
另：應監管部門要求，各家保險公司的儲蓄險產品目前也處于調整期，預定利率也將由3.5%逐步調整為3.0%，所以，如果您也想給手頭的錢找一個好去處，上車要趁早！
我是老萬，您身邊專業、客觀、中立的保險經紀人，
有問題，找老萬
轉載自頭條號：老萬探險筆記。（侵刪）
