到年底了，很多人可能消費比較大，所以需要通過借錢進行周轉。今天為大家整理一些常見借款渠道的實際借款利率表。常見的公開、透明的借款渠道包括支付寶的花唄、借唄，還有各大銀行的信用卡。那么這些借款渠道的實際借款利率是多少呢，哪個最低？
消費貸款
首先科普一下借唄和花唄的區別。
借唄，就是現金貸。直接借給你現金，從借錢的當天就開始計算利息。而花唄，本質上和信用卡是一樣的。有30天~50天的免息期，免息期內不需要支付利息。但是，如果你分期，那就需要考慮一下借錢的成本了。
什么是借錢的成本，信用卡如果當期償還，是不需要利息的。但是當你分期償還時，我們就能看到分期費率，這就是信用卡的借款利息，也就是借錢的成本。
招行信用卡分期費率
舉例：某銀行信用卡分期費率
像上面這張圖里說的：12期分期費率0.66%。
那么，是不是分12期的借錢成本就是“0.66%×12=7.92%”呢？
錯！
這只是名義利率，實際利率比這高得多。如下表：
實際借款利率
從上表可以看出，工行信用卡的實際利率是最低的，所以工行的信用卡也是最難申請的。花唄的實際利率比想象中高，如果借唄的日利率萬2，那么就可以和工行信用卡媲美。如果你的借唄日利率是萬五，那就刷信用卡吧。
那么，這個實際利率是如何計算出來的呢？答案是：借助Excel軟件里的IRR函數進行計算。
IRR函數的具體計算方法
實際借款利率計算方法
實際借款利率計算方法
學會這個方法之后，無論是哪家銀行的信用卡、哪家機構的借款產品，都能算得一清二楚。
綜上所述，信用卡當中，工行信用卡的實際費率是最低最劃算的，而花唄分期償還的實際利率比較高。如果需要現金，先看看自己的借唄日利率是多少，如果日利率是萬四以下，可以考慮使用借唄。所以，再消費信用卡或借錢時，先算算分期償還的實際費率再考慮借錢吧！
特別提示：雖然國家已經對現金貸進行了強監管，正在規范現金貸行業，但阿融建議大學生對于市面上的現金貸堅決不要碰，由于你們償還能力較弱，且一般無固定經濟收入來源，如果逾期，實際借款利率會非常高。大學生應該學會控制自己的消費欲望，樹立正確的消費觀念（當然社會成年人也不例外）。
原文鏈接：中業興融投資資訊欄目https://licai.zyxr.com/180207002.html
轉載自頭條號：中業興融理財通。（侵刪）
